8 Faktor yang Mempengaruhi Kelayakan Loan Rumah

1. Rekod kredit (Credit Score)
2. Pendapatan bulanan dan kemampuan kewangan
3. Tempoh Perkhidmatan Pekerjaan (Job Stability)
4. Umur Pemohon
5. Deposit Rumah (Down Payment)
6. Harga Rumah dan Nilai Pasaran
7. Komitmen Hutang Sedia Ada
8. Dokumen Sokongan Yang Lengkap

 

Membeli rumah idaman adalah impian ramai orang, tapi proses untuk dapatkan kelayakan loan rumah boleh menjadi susah jika tidak difahami dengan baik. Terdapat beberapa faktor utama yang mempengaruhi kelayakan loan rumah mengikut gaji dan keperluan semasa. Berikut adalah 8 faktor yang boleh mempengaruhi kelayakan loan rumah anda.

8 Faktor yang Mempengaruhi Kelayakan Loan Rumah

1. Rekod Kredit (Skor Kredit)

Rekod kredit adalah antara faktor utama yang digunakan oleh institusi kewangan (bank) untuk menilai kelayakan pinjaman rumah anda. Mereka akan melihat skor kredit anda sebagai penunjuk tahap kebolehpercayaan anda untuk membayar balik pinjaman.

Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Pinjaman?

Skor Kredit Tinggi

• Peluang untuk lulus pinjaman adalah lebih tinggi.
• Anda boleh mendapat kadar faedah yang lebih rendah, sekali gus menjimatkan kos pinjaman jangka panjang.

Skor Kredit Rendah

• Permohonan anda mungkin ditolak atau hanya diluluskan dengan kadar faedah lebih tinggi.
• Ini kerana skor rendah menunjukkan anda berisiko tinggi untuk gagal membayar balik pinjaman.

Cara Semak & Perbaiki Skor Kredit

• Semak Skor Kredit: Dapatkan laporan kredit melalui agensi seperti CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CTOS. Laporan ini akan menunjukkan sejarah pinjaman dan pembayaran anda.
• Bayar Hutang Tepat Pada Masa: Pastikan anda membayar semua komitmen seperti pinjaman kereta, kad kredit, dan bil bulanan sebelum tarikh akhir. Pembayaran tertunggak boleh menjejaskan skor kredit anda.
• Kurangkan Nisbah Hutang: Elakkan mengambil terlalu banyak hutang dalam satu masa. Fokus untuk mengurangkan baki hutang sedia ada sebelum memohon pinjaman baru.
• Guna Kalkulator Kelayakan Loan Rumah: Kalkulator ini membantu anda menilai kemampuan kewangan sebelum membuat permohonan. Anda boleh anggarkan jumlah pinjaman dan komitmen bulanan berdasarkan pendapatan anda.

Kenapa Rekod Kredit Penting?

Rekod kredit yang bersih memberi kelebihan besar:

• Kelulusan lebih cepat
• Kadar faedah lebih rendah
• Jumlah pinjaman lebih tinggi

Dengan pengurusan kewangan yang baik dan skor kredit yang sihat, proses permohonan pinjaman rumah anda akan menjadi lebih lancar dan berpotensi menjimatkan ribuan ringgit sepanjang tempoh pinjaman.

2. Pendapatan Bulanan dan Kemampuan Kewangan

Pendapatan bulanan adalah asas utama yang akan menentukan jumlah pinjaman yang layak anda mohon. Institusi kewangan menggunakan Debt Service Ratio (DSR) sebagai ukuran untuk menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman berdasarkan pendapatan dan komitmen hutang semasa.

Apa Itu DSR (Debt Service Ratio)?

DSR merujuk kepada nisbah antara komitmen hutang bulanan dengan pendapatan bersih anda. Formula mudah:

DSR (%) = (Jumlah Komitmen Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) x 100

Kadar DSR yang Sihat

• DSR yang dianggap sihat oleh kebanyakan bank adalah di bawah 70%.
• Ini bermakna komitmen hutang bulanan anda tidak melebihi 70% daripada pendapatan bersih.

Risiko Komitmen Hutang Tinggi

• Jika DSR anda melebihi kadar yang dibenarkan (contohnya, lebih 70%), permohonan pinjaman anda mungkin ditolak.
• Ini kerana bank akan melihat anda sebagai peminjam yang berisiko tinggi untuk gagal membayar balik pinjaman.

Cara Meningkatkan Kelayakan Pinjaman Anda

• Kurangkan Komitmen Hutang: Langsaikan baki kad kredit atau pinjaman peribadi yang mempunyai baki rendah terlebih dahulu. Ini akan membantu menurunkan DSR anda.
• Tingkatkan Pendapatan: Jika boleh, cari sumber pendapatan tambahan seperti kerja sambilan atau perniagaan kecil untuk menambah pendapatan bersih bulanan.
• Gunakan Kalkulator Kelayakan Loan Rumah: Alat ini membolehkan anda mengira kelayakan pinjaman rumah berdasarkan gaji dan komitmen semasa. Ia membantu anda merancang kewangan dengan lebih realistik sebelum membuat permohonan.

Contoh Pengiraan DSR

Jika pendapatan bersih anda adalah RM5,000 sebulan dan komitmen hutang bulanan anda (kereta, kad kredit, pinjaman peribadi) berjumlah RM2,000:

DSR = (2,000 ÷ 5,000) x 100 = 40%

Dalam contoh ini, DSR anda adalah 40%, yang dianggap sihat dan berpotensi untuk diluluskan oleh kebanyakan bank.

Menguruskan pendapatan dan komitmen hutang dengan baik adalah kunci untuk mendapatkan kelayakan pinjaman rumah. Dengan DSR yang sihat, bukan sahaja peluang kelulusan lebih tinggi, tetapi anda juga boleh memperoleh kadar faedah yang lebih baik.

3. Tempoh Perkhidmatan Pekerjaan (Job Stability)

Stabiliti pekerjaan adalah antara faktor utama yang dinilai oleh institusi kewangan sebelum meluluskan pinjaman perumahan. Bank lebih yakin untuk memberi pinjaman kepada pemohon yang mempunyai pekerjaan tetap dan pendapatan yang konsisten kerana ia menunjukkan kemampuan kewangan jangka panjang.

Jenis Pekerjaan dan Kesan Terhadap Permohonan Pinjaman

Pekerjaan Tetap

• Individu dengan pekerjaan tetap mempunyai kelebihan kerana pendapatan mereka dianggap stabil dan konsisten.
• Ini memberi keyakinan kepada bank bahawa anda mampu membayar balik pinjaman setiap bulan.

Pekerjaan Kontrak / Freelance

• Jika anda bekerja secara kontrak atau freelance, bank mungkin melihat anda sebagai peminjam yang lebih berisiko kerana pendapatan anda mungkin tidak tetap.
• Namun, anda masih boleh meningkatkan peluang kelulusan dengan menyediakan:
  • Penyata pendapatan (contohnya, penyata bank 6-12 bulan terkini).
  • Bukti pembayaran cukai pendapatan melalui e-Filing LHDN untuk menunjukkan pendapatan yang stabil.

Tip Meningkatkan Job Stability Anda:

• Tempoh Perkhidmatan Minimum: Jika bekerja di sektor swasta, pastikan anda sudah bekerja sekurang-kurangnya 6 hingga 12 bulan di syarikat semasa sebelum memohon pinjaman. Ini menunjukkan kestabilan kerjaya anda.
• Kekalkan Rekod Pekerjaan yang Konsisten: Elakkan kerap bertukar kerja dalam tempoh yang singkat kerana ia mungkin memberi isyarat kepada bank tentang ketidakstabilan kewangan anda.
• Sediakan Dokumen Tambahan: Untuk pekerjaan kontrak atau freelance, lengkapkan permohonan dengan dokumen sokongan seperti:
  • Kontrak pekerjaan atau surat tawaran.
  • Invois pembayaran projek (untuk freelancer).
  • Rekod kewangan peribadi yang menunjukkan pendapatan konsisten.

Mengapa Job Stability Penting?

Bank mengambil kira stabiliti pendapatan anda sebagai jaminan bahawa anda mampu memenuhi komitmen pinjaman dalam jangka masa panjang. Dengan pekerjaan yang stabil dan bukti kewangan yang kukuh, peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman rumah adalah jauh lebih tinggi.

4. Umur Pemohon

Umur anda memainkan peranan penting dalam menentukan tempoh pinjaman dan jumlah pinjaman yang ditawarkan oleh bank. Kebanyakan institusi kewangan menetapkan had umur maksimum antara 60 hingga 65 tahun untuk tempoh akhir pembayaran pinjaman.

Bagaimana Umur Mempengaruhi Pinjaman Rumah?

Pemohon Muda (Bawah 35 Tahun)

• Lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman rumah kerana anda mempunyai jangka masa pembayaran balik yang lebih panjang (sehingga 30-35 tahun).
• Tempoh yang panjang ini membolehkan anda menikmati bayaran ansuran bulanan yang lebih rendah, menjadikannya lebih mampu milik.

Pemohon Lebih Berusia (45 Tahun Ke Atas)

• Tempoh pinjaman akan menjadi lebih pendek kerana ia perlu diselesaikan sebelum anda mencapai had umur yang ditetapkan.
• Ini secara langsung akan meningkatkan bayaran ansuran bulanan kerana tempoh pembayaran lebih singkat.

Tip Pengurusan Kelayakan Pinjaman Berdasarkan Umur

• Mohon Pinjaman Pada Usia Muda: Semakin awal anda memohon, semakin fleksibel tempoh pembayaran yang ditawarkan oleh bank. Ini membolehkan anda merancang kewangan dengan lebih baik dalam jangka panjang.
• Semak Kelayakan loan Pinjaman: Gunakan kalkulator kelayakan loan rumah untuk mengetahui jumlah pinjaman yang sesuai dengan gaji dan umur anda. Ini membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak.

5. Deposit Rumah (Down Payment)

Deposit rumah atau bayaran pendahuluan adalah jumlah wang yang perlu disediakan oleh pembeli sebelum bank meluluskan pinjaman perumahan. Kebiasaannya, bank membiayai maksimum 90% daripada harga rumah, manakala baki 10% perlu ditanggung oleh pembeli sebagai deposit.

Contoh Pengiraan Deposit Rumah

• Rumah Berharga RM300,000Deposit 10% = RM30,000
• Rumah Berharga RM500,000Deposit 10% = RM50,000

Bagi rumah yang lebih mahal, deposit ini akan meningkat selari dengan harga rumah.

Kepentingan Menyediakan Deposit Awal

Jumlah Pinjaman Lebih Rendah

Semakin tinggi deposit yang disediakan, semakin rendah jumlah pinjaman yang diperlukan. Ini membantu anda mengurangkan kos faedah sepanjang tempoh pinjaman.

Meningkatkan Peluang Kelulusan Pinjaman

Deposit yang besar menunjukkan anda mempunyai kewangan stabil dan pengurusan kewangan yang baik, sekaligus meningkatkan kepercayaan bank.

Bayaran Ansuran Lebih Rendah

Dengan pinjaman yang lebih rendah, ansuran bulanan juga akan menjadi lebih ringan.

Tip Menabung Deposit Rumah

1. Simpan Lebih Awal

Wujudkan tabung khas untuk deposit rumah. Mulakan dengan menyimpan secara konsisten melalui:

• Tabungan Tetap seperti simpanan bank atau potongan automatik gaji.
• Pelaburan Berisiko Rendah seperti ASB, Tabung Haji atau sukuk, yang memberikan pulangan stabil.

2. Kurangkan Perbelanjaan Tidak Perlu

Kenal pasti dan hentikan perbelanjaan yang tidak penting. Salurkan lebihan wang ke dalam simpanan deposit.

3. Cari Sumber Pendapatan Tambahan

Tingkatkan simpanan anda dengan pendapatan tambahan seperti kerja sambilan atau perniagaan kecil.

4. Semak Skim Bantuan Perumahan

Manfaatkan skim bantuan kerajaan seperti:

• Skim Rumah Pertamaku: Membantu pembeli rumah pertama dengan pembiayaan sehingga 100%.
• PR1MA: Program rumah mampu milik untuk rakyat Malaysia.

5. Gunakan Kalkulator Kelayakan Loan Rumah

Sebelum memohon pinjaman, semak kelayakan pinjaman anda dengan bank pilihan. Ini membantu anda merancang jumlah deposit dan komitmen bulanan yang mampu ditanggung.

Deposit rumah adalah komitmen awal yang penting dalam proses membeli rumah. Dengan perancangan kewangan yang rapi dan usaha menyimpan secara konsisten, anda dapat menyediakan deposit secukupnya dan memudahkan proses kelulusan pinjaman perumahan.

6. Harga Rumah dan Nilai Pasaran

Sebelum meluluskan pinjaman perumahan, bank akan melakukan penilaian harga rumah berdasarkan nilai pasaran semasa. Ini adalah proses penting untuk memastikan bahawa harga yang anda bayar sepadan dengan nilai pasaran hartanah.

Mengapa Penilaian Hartanah Penting?

Mengelakkan Pembayaran Berlebihan

Jika harga belian rumah anda melebihi nilai pasaran, anda mungkin perlu menampung perbezaan tersebut secara tunai. Contohnya, jika anda membeli rumah pada harga RM400,000 tetapi nilai pasaran hanya RM350,000, anda perlu membayar RM50,000 sebagai tunai.

Memastikan Kelayakan Pinjaman

Bank akan memberi perhatian khusus kepada nilai pasaran ketika mempertimbangkan kelayakan pinjaman. Jika harga rumah terlalu tinggi berbanding nilai pasaran, bank mungkin menolak permohonan pinjaman anda.

Faktor yang Mempengaruhi Penilaian Hartanah

Lokasi Strategik

Rumah yang terletak di kawasan strategik dan popular seperti berhampiran kemudahan awam, sekolah, dan pusat perniagaan biasanya akan mendapat penilaian yang lebih baik. Ini menjadikan pinjaman lebih mudah diluluskan.

Kondisi dan Umur Hartanah

Keadaan fizikal dan umur hartanah juga mempengaruhi nilai pasaran. Rumah yang terurus dengan baik dan mempunyai fasiliti moden cenderung mendapat penilaian lebih tinggi.

Permintaan dan Penawaran Pasaran

Pasaran hartanah yang kompetitif dengan permintaan tinggi akan meningkatkan nilai rumah. Ini termasuk faktor seperti perkembangan infrastruktur dan kemudahan awam di kawasan tersebut.

Tip Menentukan Harga dan Nilai Pasaran

Lakukan Kajian Menyeluruh

Sebelum membuat keputusan pembelian, lakukan kajian pasaran untuk mengetahui nilai semasa hartanah. Anda boleh menggunakan:

• Portal Hartanah untuk menyemak harga rumah yang sebanding di kawasan tersebut.
• Perkhidmatan Penilai Hartanah untuk mendapatkan penilaian profesional.

Gunakan Transaction and Statistic Data

Dengan menggunakan Transaction and Statistic Data ini, anda boleh membuat anggaran awal tentang harga rumah dan nilai pasaran. Ini membantu anda merancang kewangan dengan lebih baik.

Dapatkan Nasihat Pakar

Berunding dengan ejen hartanah atau penasihat kewangan yang berpengalaman untuk mendapatkan panduan tentang nilai pasaran dan harga rumah yang sesuai.

Memahami harga rumah dan nilai pasaran adalah langkah penting dalam proses pembelian rumah. Dengan melakukan kajian menyeluruh dan menggunakan sumber yang tepat, anda dapat memastikan keputusan pembelian anda adalah bijak dan menguntungkan, serta memudahkan kelulusan pinjaman perumahan.

7. Komitmen Hutang Sedia Ada

Komitmen hutang yang sedia ada memainkan peranan yang signifikan dalam menentukan kelayakan pinjaman rumah anda. Sekiranya anda mempunyai pelbagai jenis hutang, seperti pinjaman kereta, pinjaman peribadi, atau hutang kad kredit, ia boleh memberi kesan kepada proses kelulusan pinjaman perumahan.

Bagaimana Hutang Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman

Tunggakan Hutang

• Sekiranya anda mempunyai tunggakan atau pembayaran yang tidak tepat pada masanya, ini akan menjejaskan rekod kredit anda. Bank akan merujuk kepada rekod kredit untuk menilai kebolehpercayaan anda sebagai peminjam.
• Tunggakan ini boleh mengakibatkan bank menolak permohonan pinjaman anda atau menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi.

Hutang Terkawal

• Sebaliknya, jika anda dapat menguruskan hutang dengan baik dan tidak mempunyai tunggakan, ini akan meningkatkan kebarangkalian untuk lulus pinjaman. Bank melihat pemohon yang mempunyai rekod kewangan yang bersih dan terkawal sebagai risiko yang lebih rendah.

Debt Service Ratio (DSR)

• Bank akan menilai Debt Service Ratio (DSR) anda, iaitu nisbah antara pendapatan dan komitmen hutang bulanan.
• DSR yang sihat biasanya berada di bawah 70%, bermakna tidak lebih daripada 70% pendapatan anda digunakan untuk membayar hutang. Jika DSR anda terlalu tinggi, ini boleh menjadi tanda amaran kepada bank dan boleh menyebabkan penolakan pinjaman.

Tip Pengurusan Kewangan Bijak

Amalkan Pengurusan Kewangan yang Baik

Buat bajet bulanan untuk mengawal perbelanjaan dan mengelakkan hutang berlebihan. Pastikan semua pembayaran hutang dilakukan tepat pada masanya untuk menjaga rekod kredit yang baik.

Utamakan Pembayaran Hutang

Fokus untuk menyelesaikan hutang yang mempunyai kadar faedah tinggi terlebih dahulu, seperti kad kredit, untuk mengurangkan beban kewangan.

Semak Kelayakan Loan Rumah

Gunakan perkhidmatan bank atau kalkulator dalam talian untuk memeriksa kelayakan pinjaman anda. Ini membolehkan anda menilai sejauh mana komitmen hutang sedia ada mempengaruhi kemampuan anda untuk memohon pinjaman rumah.

Menguruskan komitmen hutang dengan bijak adalah kunci untuk meningkatkan kelayakan pinjaman rumah anda. Dengan menjaga rekod kredit yang baik dan memastikan DSR anda berada dalam had yang selamat, anda dapat memperbesar peluang untuk mendapatkan kelulusan pinjaman dan mencapai impian memiliki rumah sendiri.

8. Dokumen Sokongan Yang Lengkap

Menyediakan dokumen sokongan yang lengkap dan tepat adalah langkah penting dalam mempercepatkan proses permohonan pinjaman perumahan. Bank memerlukan dokumen-dokumen ini untuk menilai kelayakan anda sebagai peminjam dan memastikan bahawa semua maklumat yang diberikan adalah benar. Berikut adalah senarai dokumen yang perlu disediakan:

Dokumen Penting yang Diperlukan untuk Mohon Pinjaman Loan

• Salinan kad pengenalan
• Slip gaji 3 bulan terkini
• Penyata bank 6 bulan terkini
• Surat pengesahan majikan
• Penyata cukai pendapatan (EA Form)
• Maklumat tentang hartanah yang ingin dibeli

Menyediakan dokumen sokongan yang lengkap dan tepat adalah langkah penting dalam proses permohonan pinjaman perumahan. Dengan mematuhi senarai dokumen yang diperlukan dan memastikan semuanya adalah jelas dan tepat, anda dapat mempercepatkan kelulusan pinjaman dan memudahkan perjalanan anda menuju rumah impian.

 

Proses untuk dapatkan pinjaman rumah mungkin nampak susah pada mulanya, tapi dengan sedikit pengetahuan tentang kelayakan loan rumah, anda boleh jadikan pengalaman ini lebih mudah dan kurang stress. Pastikan anda rancang kewangan dengan bijak dan pastikan rekod kredit anda dalam keadaan baik.

Jangan lupa sediakan semua dokumen sokongan pinjaman yang diperlukan. Dengan dokumen yang lengkap, proses permohonan akan jadi lebih cepat dan lancar. Untuk memudahkan kerja, gunakan kalkulator kelayakan loan supaya anda boleh tahu berapa banyak pinjaman yang anda layak mohon.