Bandingkan Semua Jenis Loan Rumah Sebelum Buat Permohonan Rumah!

Salah satu kesilapan yang paling kerap kita buat dalam membeli rumah pertama adalah tidak membuat kajian yang terperinci tentang jenis pinjaman perumahan yang sesuai berpandukan komitmen dan kekuatan kewangan diri. Umumnya, setiap orang yang mahu membeli rumah perlu faham dan mengenal pasti terlebih dahulu akan jenis rumah, jenis pinjaman perumahan, dan kadar faedah yang ditawarkan bagi memastikan kita mampu untuk membayar balik pinjaman serta kos-kos pemilikan rumah yang ditanggung.

Jenis Pinjaman Perumahan

1. Pinjaman Perumahan Basic Term Loan

Pinjaman perumahan jenis Basic Term Loan adalah yang pinjaman yang paling mudah dan sering ditawarkan oleh bank. Pinjaman ini mempunyai jadual pembayaran balik yang tetap, dengan ansuran bulanan yang sama sepanjang tempoh pinjaman.

Pinjaman ini sesuai untuk mereka yang ingin kemudahan dan kepastian tanpa perlu memahami hal-hal rumit mengenai faedah bank. Dengan pinjaman ini, anda akan membayar ansuran yang tetap setiap bulan tanpa sebarang fleksibiliti untuk mengurangkan faedah pinjaman pada bila-bila masa.

Kebaikan Pinjaman Perumahan Basic Term Loan

Pinjaman perumahan jenis ini mempunyai kadar jumlah ansuran bulanan yang tetap yang perlu dibayar oleh anda sepanjang tempoh pinjaman berlangsung.

Sebagai contoh, jika anda membuat pinjaman RM300,000 untuk tempoh 30 tahun dengan kadar faedah sebanyak 3%, jumlah ansuran bulanan tetap yang perlu dibayar adalah RM1,500.

Dengan pinjaman Basic Term, anda boleh mengira dengan mudah jumlah bayaran yang akan diberikan kepada pokok (duit yang dipinjam) dan faedah (interest yang dikenakan).

Kelebihan utama pinjaman ini adalah mudah difahami. Anda tidak perlu risau tentang komitmen pinjaman rumah yang mungkin meningkat, kerana jumlah ansuran bulanan kekal sama sepanjang tempoh pinjaman. Ini memudahkan perancangan kewangan jangka panjang anda.

Kekurangan Pinjaman Perumahan Basic Term Loan

Namun begitu, pinjaman jenis ini tidak menyediakan fleksibiliti untuk anda membayar lebih kepada pihak bank. Misalnya, jika anda mendapat kenaikan pangkat, kenaikan gaji, atau menerima bonus dari tempat kerja dan mempunyai duit lebih untuk menyelesaikan hutang rumah, pinjaman terma asas tidak membenarkan pembayaran lebih.

Dalam situasi ini, jika tujuan anda adalah untuk cepat habis membayar hutang rumah, ia akan menjadi amat sukar. Cara lain, ia memerlukan permohonan khas kepada bank, yang mungkin boleh menjadi lebih rumit.

Tambahan lagi, kebanyakan bank mempunyai klausa penalti di mana kira-kira 3% akan dicaj kepada sesiapa yang menyelesaikan pinjaman perumahan lebih awal, dalam tempoh 2-5 tahun pertama.

Oleh itu, pinjaman berasaskan Basic Term tidak menguntungkan jika anda ingin membuat bayaran lebih sekiranya menggunakan jenis pinjaman perumahan ini.

2. Pinjaman Perumahan Semi-flexi Loan

Pinjaman semi-flexi adalah pilihan yang lebih baik jika anda mahukan sedikit fleksibiliti dalam membayar hutang pinjaman perumahan atau kereta. Pinjaman jenis ini membolehkan anda memilih sama ada mahu membayar lebih untuk menyelesaikan hutang dengan cepat atau mengikuti jadual pembayaran yang ditetapkan.

Salah satu sebab pinjaman perumahan ini menjadi pilihan ramai adalah kerana ia dilengkapi dengan kemudahan yang membolehkan peminjam membuat bayaran pendahuluan atau bayaran tambahan untuk mengurangkan faedah pinjaman tanpa perlu membuat sebarang permohonan rasmi kepada bank.

Setiap bayaran tambahan yang anda buat secara automatik akan mengurangkan kadar faedah asal untuk pinjaman rumah anda. Malah, jika anda tiba-tiba memerlukan wang, anda dibolehkan membuat permohonan kepada bank untuk mendapatkan semula bayaran tambahan yang telah dibuat sebelum ini, dengan caj proses tertentu.

Kebaikan Pinjaman Perumahan Semi-flexi Loan

Pinjaman perumahan semi-flexi menawarkan beberapa kelebihan yang menarik, termasuk:

1. Bayaran Pendahuluan Mengurangkan Faedah
   • Anda dibenarkan untuk membuat bayaran pendahuluan terhadap jumlah pinjaman, yang secara tidak langsung mengurangkan faedah kerana jumlah pokok dikurangkan.
   • Contohnya, jika pinjaman anda adalah sebanyak RM300,000 dengan faedah yang perlu dibayar juga sebanyak RM300,000, jumlah keseluruhan yang perlu dibayar adalah RM600,000, iaitu kira-kira RM2,500 setiap bulan. Jika anda membayar lebih, contohnya RM5,000 setiap bulan, pembahagiannya akan seperti berikut: RM2,500 untuk faedah dan principal, manakala tambahan RM2,500 lagi akan dibayar untuk principal. Dengan cara ini, kadar faedah pinjaman dapat dikurangkan lebih cepat.
2. Mengurangkan Jumlah Faedah Keseluruhan
   • Dengan mengurangkan jumlah pokok pinjaman lebih awal, jumlah faedah keseluruhan yang perlu dibayar juga akan berkurangan, menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang.
3. Fleksibiliti Mengeluarkan Bayaran Tambahan
   • Pinjaman semi-flexi memberikan kelebihan untuk mengeluarkan jumlah bayaran tambahan yang melebihi jadual bayaran asal, dengan syarat tertentu. Ini memberikan fleksibiliti kewangan kepada anda jika memerlukan wang tambahan secara mendadak.

Kekurangan Pinjaman Perumahan Semi-flexi Loan

Walaupun pinjaman perumahan semi-flexi menawarkan banyak kelebihan, terdapat juga beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan:

1. Caj Tambahan untuk Pengeluaran Semula Bayaran Tambahan
   • Walaupun anda dibenarkan untuk mengeluarkan semula bayaran tambahan yang telah dibuat, terdapat beberapa caj tambahan yang mungkin dikenakan. Ini termasuk yuran pemprosesan, penalti, dan mungkin perlu melalui proses kelulusan yang rumit.
2. Kadar Faedah Lebih Tinggi
   • Pinjaman perumahan semi-flexi mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding pinjaman terma asas. Ini boleh menyebabkan kos pinjaman keseluruhan menjadi lebih tinggi jika anda tidak memanfaatkan fleksibiliti bayaran tambahan secara konsisten.
3. Komitmen Kewangan yang Berubah
   • Dengan kebolehan untuk mengeluarkan semula bayaran tambahan, anda mungkin tergoda untuk menggunakan wang tersebut untuk keperluan lain, yang boleh mengganggu komitmen kewangan anda dan memperpanjangkan tempoh pinjaman.
4. Proses Pengeluaran Bayaran Tambahan
   • Proses untuk mengeluarkan bayaran tambahan mungkin tidak semudah yang dijangka dan boleh melibatkan birokrasi yang memakan masa.

3. Pinjaman Perumahan Full-flexi Loan

Jenis pinjaman perumahan full-flexi pula dikatakan sebagai pinjaman yang dinaik taraf lebih baik dari semi-flexi. Ia membolehkan anda untuk mengeluarkan bayaran pendahuluan tanpa sebarang caj tambahan, yuran penalti dan proses kelulusan.

Pinjaman full-flexi biasanya menjadi pilihan bagi mereka yang mempunyai aset berjuta ringgit atau ahli perniagaan dengan pendapatan lumayan setiap bulan. Ia menawarkan kemudahan dan fleksibiliti yang tiada tandingan, sesuai untuk mereka yang ingin memanfaatkan sepenuhnya dana yang tersedia untuk mengurangkan kos pinjaman.

Kebaikan Pinjaman Perumahan Full-flexi Loan

Pinjaman perumahan full-flexi menawarkan banyak kelebihan, antaranya:

1. Tiada Caj Tambahan:
   • Anda tidak dikenakan sebarang caj tambahan, yuran penalti, atau proses kelulusan untuk membuat bayaran pendahuluan. Ini menjadikan proses pembayaran lebih mudah dan kos efektif.
2. Akaun Semasa dan Buku Cek
   • Pinjaman ini disertakan dengan akaun semasa dan buku cek yang dihubungkan terus ke sistem pinjaman. Anda boleh memasukkan lebih banyak dana ke dalam akaun tersebut untuk mengurangkan baki pinjaman.
3. Fleksibiliti Bayaran Tambahan
   • Anda boleh mendepositkan bayaran tambahan ke dalam akaun semasa dan mengeluarkan bayaran tambahan tersebut pada bila-bila masa. Setiap bayaran tambahan akan mengurangkan kadar faedah pinjaman dari jumlah asal.
   • Faedah pinjaman akan dikurangkan berdasarkan jumlah bayaran pendahuluan yang telah dibuat, dan baki pinjaman yang belum dijelaskan akan dikira semula.
   • Contohnya, jika anda membuat pinjaman RM300,000 dengan pinjaman full-flexi dan mempunyai RM200,000 dalam akaun semasa yang dihubungkan dengan sistem pinjaman, pengiraan faedah terkini adalah:

RM300,000 (pinjaman) – RM200,000 (akaun semasa) = RM100,000 (baki untuk faedah)

Kekurangan Pinjaman Perumahan Full-flexi Loan

Walaupun pinjaman perumahan full-flexi menawarkan banyak kelebihan, terdapat beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan:

1. Caj Pengeluaran
   • Walaupun anda boleh mengeluarkan jumlah tambahan yang telah dibayar, setiap pengeluaran mungkin dikenakan caj tertentu. Ini boleh menambah kos keseluruhan pinjaman anda.
2. Caj Bulanan
   • Terdapat caj bulanan tetap antara RM5 hingga RM10 yang perlu dibayar untuk menikmati servis pinjaman full-flexi. Walaupun jumlah ini nampak kecil, ia adalah kos tambahan di atas bayaran ansuran bulanan anda.
3. Kadar Faedah Lebih Tinggi
   • Kadar faedah untuk pinjaman full-flexi mungkin lebih tinggi berbanding dengan pinjaman terma tetap. Ini bermakna anda mungkin akan membayar lebih dalam jangka masa panjang.
4. kadar Pinjaman Fleksi Terhad:
   • Pinjaman perumahan full-flexi agak jarang ditawarkan oleh bank di Malaysia. Ini menyukarkan anda untuk membuat pilihan kadar pinjaman fleksi yang terbaik untuk keperluan anda.

4. Refinancing Loan

Pinjaman refinance membolehkan anda menggantikan pinjaman perumahan sedia ada dengan pinjaman baru yang menawarkan kadar faedah lebih rendah atau syarat yang lebih baik. Langkah ini boleh membantu anda menjimatkan wang dalam jangka masa panjang dan mengurangkan beban kewangan bulanan.

Kelebihan Pinjaman Refinance 

1. Kadar Faedah Lebih Rendah
   • Dengan mendapatkan pinjaman baru yang mempunyai kadar faedah lebih rendah, jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman akan berkurang, menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang.
2. Pengurangan Beban Kewangan Bulanan
   • Kadar faedah yang lebih rendah bermakna ansuran bulanan yang lebih rendah. Ini akan mengurangkan beban kewangan bulanan anda dan memberikan lebih banyak ruang untuk perbelanjaan atau simpanan lain.
3. Terma Pinjaman yang Lebih Baik
   • Pinjaman refinance boleh menawarkan syarat-syarat yang lebih baik, seperti tempoh pinjaman yang lebih fleksibel atau pilihan untuk membuat pembayaran tambahan tanpa penalti. Ini memberikan anda lebih kawalan dan fleksibiliti dalam mengurus pinjaman anda.
4. Penggabungan Pinjaman
   • Anda juga boleh menggunakan pinjaman refinance untuk menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman yang lebih mudah diurus. Ini boleh membantu mengurangkan kerumitan dan kos pentadbiran yang berkaitan dengan pelbagai pinjaman.

Pinjaman refinance adalah strategi yang baik untuk memperbaiki keadaan kewangan anda dengan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan terma pinjaman yang lebih baik. Namun, pastikan anda memahami kos dan syarat yang terlibat sebelum mengambil langkah ini.

 5. Pinjaman Islamik (Islamic Financing)

Pinjaman ini menggunakan konsep Murabahah di bawah prinsip Syariah dan ekonomi berasaskan Islam. Dalam prinsip Islam, sebarang unsur riba atau faedah serta pelaburan dalam perniagaan yang dianggap haram adalah dilarang sama sekali.

Dalam pinjaman konvensional, keuntungan diperoleh dengan mengenakan faedah ke atas pinjaman, menyebabkan kita terpaksa membayar balik jumlah yang lebih tinggi daripada jumlah yang dipinjamkan. Sebaliknya, pembiayaan Islam adalah berdasarkan keuntungan melalui jualan komoditi.

• Permintaan Pembeli
  • Pembeli meminta bank untuk membeli barang yang mereka ingin biayai.
• Jualan kepada Pembeli
  • Bank kemudian menjual barang tersebut kepada pembeli pada harga tambahan yang telah ditetapkan.
• Pembayaran Ansuran
  • Pembeli membayar barang tersebut secara ansuran atau melalui skim “sewa untuk milik”. Keuntungan yang diperoleh dalam pinjaman Islamik ini jelas, sudah ditetapkan terlebih dahulu, dan diketahui asal usulnya. Namun begitu, kaedah pengiraan yang digunakan oleh setiap bank adalah amat berbeza. Hasilnya, masih wujud ketidakpastian walaupun ia tidak merugikan bank atau pengguna.

Berapa Lama Proses Loan Rumah?

Bank biasanya mengambil masa 1-2 hari untuk memproses permohonan pinjaman anda. Kelulusan rasmi biasanya akan diperoleh dalam tempoh dua minggu setelah bank memeriksa CCRIS, menjalankan pemeriksaan harta yang dibeli, dan menilai pendapatan pembeli. Pegawai bank akan menyerahkan semua dokumen dan Surat Tawaran rasmi biasanya dalam sekitar 2 minggu. Jika permohonan anda ditangguhkan, ia mungkin kerana pembayaran semula pinjaman terlalu tinggi untuk anda tanggung.

Cari rumah di sini!

Mengira Perbezaan Antara Basic Term Loan, Semi-flexi Loan, dan Full-flexi Loan

Adalah penting untuk anda membandingkan pinjaman untuk mendapatkan yang tepat untuk anda. Sekiranya ragu-ragu, bincanglah dengan golongan profesional kewangan yang pasti dapat membantu anda. Perbezaan antara gadai janji dan pembayaran balik individu adakalanya rumit, tetapi mendalami ilmu berkaitan faedah pinjaman perumahan masih wajar dan digalakkan.

Pinjaman perumahan terdiri daripada dua bahagian. Yang pertama adalah jumlah pokok, yang merangkumi pembayaran keseluruhan amaun yang dipinjam. Oleh itu, jika anda meminjam RM200,000 untuk pembelian rumah anda, RM200,000 itu adalah jumlah pokok. Sekarang, bahagian kedua pula adalah pembayaran faedah. Pembayaran faedah boleh ditakrifkan sebagai: RM200,000, ditambah dengan kadar faedah yang telah anda persetujui dengan bank anda.

Dengan pinjaman fleksi-penuh atau semi-fleksi, anda dapat mengurangkan hutang jumlah pokok melebihi jadual pembayaran yang dipersetujui, yang turut mempengaruhi faedah yang harus dibayar. Sebagai contoh:

Pinjaman perumahan sebanyak RM500,000 pada awalnya diluluskan, dengan faedah dibayar atas jumlah pokok ini. Anda membayar RM50,000 dari jumlah pokok, menerusi pembayaran biasa. Anda kemudian secara tiba-tiba menerima kenaikan sebanyak RM100,000 (anda mungkin mendapat bonus di pejabat kerana prestasi hebat anda!).

Anda kan dah bayar RM50,000. Ini bermaksud RM450,000 dari jumlah pokok masih ada. Anda kemudian membayar RM100,000 dengan segera berbanding jumlah tertunggak itu. Jumlah amaun pokok anda kini berkurangan kepada: RM350,000! Faedah yang anda bayar akan dikira dengan jumlah pokok tertunggak. Ini bermaksud jumlah faedah anda yang tersimpan sepanjang pinjaman perumahan kini dikurangkan, sekaligus menjimatkan wang anda.

Kira loan rumah di sini!

Peranan OPR Dalam Soal Ini

Overnight Policy Rate (OPR), atau kadar dasar semalaman, adalah kadar faedah yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Ia menentukan kadar faedah yang harus dibayar oleh institusi kewangan untuk saling meminjamkan wang semalaman. Ianya relevan dengan keputusan gadai janji anda kerana kenaikan atau penurunan OPR akan memberi kesan langsung kepada kenaikan atau penurunan kadar faedah pinjaman perumahan.

Tips Memohon Loan Rumah

• Periksa Kelayakan: Pastikan anda memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan oleh bank atau institusi kewangan.
• Kira Kemampuan: Pastikan anda mampu membayar balik loan setiap bulan tanpa menjejaskan kewangan anda.
• Bandingkan Kadar Faedah: Bandingkan kadar faedah dan terma dari pelbagai bank untuk mendapatkan tawaran terbaik.
• Semak Rekod Kredit: Rekod kredit yang baik boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan loan dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Membuat keputusan tentang loan rumah memerlukan pertimbangan yang teliti. Jadi, fahami pilihan yang ada dan pilih loan rumah yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda. Dengan persediaan yang baik, proses memiliki rumah impian anda akan menjadi lebih lancar dan kurang tekanan.

Untuk dapatkan nasihat kewangan lanjut atau bantuan memilih pinjaman perumahan yang terbaik, hubungi pakar kami sekarang.

Artikel lain:

• Memahami Kesan OPR Malaysia: Apa yang Perlu Anda Tahu?
  
• Housing Loan Document that you need! (Employed Edition)
•  9 Tips on How to Increase Your First Home Loan Approval in Malaysia