Boleh Ke Beli Rumah Kalau Ada Hutang PTPTN?

Bila bercakap soal membeli rumah, ramai orang terfikir tentang pelbagai halangan yang mungkin menghalang impian mereka untuk memiliki rumah idaman. Salah satu perkara yang sering menjadi persoalan bagi ramai orang adalah, “Boleh ke beli rumah kalau ada hutang PTPTN?”

Iyalah, untuk pengetahuan semua, pada 31 Oktober 2023, PTPTN (Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional) telah meluluskan pinjaman kepada lebih 3.92 juta peminjam dengan jumlah keseluruhan sebanyak RM70.91 bilion! Walaupun ia adalah pinjaman yang bertujuan untuk pendidikan, ia tetap dianggap sebagai hutang yang perlu dibayar kembali. 

Jadi, untuk menjawab persoalan ini, artikel ini akan memberi penjelasan lengkap tentang bagaimana hutang PTPTN boleh mempengaruhi kelayakan anda untuk membeli rumah serta cara-cara untuk mengatasi cabaran ini. Mari kita lihat penjelasannya secara terperinci.

Apakah Itu Hutang PTPTN?

Hutang PTPTN (Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional) adalah pinjaman yang diberikan kepada pelajar Malaysia untuk membiayai pengajian mereka di institusi pendidikan tinggi. Pinjaman ini biasanya perlu dibayar balik selepas tamat pengajian dan mendapatkan pekerjaan. Walaupun PTPTN bukanlah jenis hutang yang membabitkan pembelian barang, ia tetap dikira sebagai komitmen kewangan dalam penilaian kelayakan pinjaman perumahan.

Bagaimana Hutang PTPTN Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman Rumah?

Apabila anda memohon pinjaman rumah, pihak bank akan menilai kemampuan kewangan anda untuk membayar ansuran bulanan pinjaman rumah. Hutang PTPTN yang belum dilangsaikan boleh mempengaruhi keputusan bank untuk meluluskan pinjaman anda, kerana:

• Akaun PTPTN Masih Aktif: Jika hutang PTPTN belum dibayar, ia akan dianggap sebagai komitmen kewangan tetap yang mengurangkan kelayakan anda untuk membuat pinjaman perumahan.
• Syarat Kelayakan Bank: Bank biasanya mempunyai kadar "Debt-to-Income (DTI)" ratio yang membatasi jumlah hutang yang anda boleh bayar berbanding dengan pendapatan bulanan anda. Jika komitmen lain (termasuk PTPTN) sudah melebihi paras yang dibenarkan, kemungkinan besar permohonan pinjaman rumah akan ditolak.
• Rekod Pembayaran PTPTN: Jika pembayaran hutang PTPTN tidak lancar atau ada rekod tertunggak, ia boleh memberi impak buruk kepada skor kredit anda, yang menjadi faktor utama dalam penilaian pinjaman rumah.

Kalau Ada Bayaran Tertunggak PTPTN, Bolehkah Beli Rumah?

Jawapan ringkasnya adalah ya, anda masih boleh membeli rumah walaupun mempunyai hutang PTPTN. Namun, ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan oleh pihak bank dan peminjam.

Sekiranya anda mempunyai bayaran tertunggak PTPTN, ia mungkin memberi impak kepada kelulusan pinjaman rumah. Ini kerana rekod kewangan anda akan diperiksa oleh pihak bank untuk memastikan anda mempunyai kemampuan kewangan yang stabil dan mampu membayar pinjaman rumah selain pinjaman PTPTN.

Pihak bank akan melihat kepada status bayaran PTPTN anda dan menilai sama ada ia memberi kesan kepada credit score anda. Jika bayaran PTPTN tertunggak, ia boleh menurunkan skor kredit dan menyukarkan proses kelulusan pinjaman rumah.

Namun, jika anda mempunyai rekod pembayaran yang baik atau sudah menyelesaikan tunggakan, peluang untuk mendapatkan pinjaman rumah adalah lebih cerah.

Bagaimana Bayaran Tertunggak PTPTN Memengaruhi Pinjaman Rumah?

Pengaruh pada Skor Kredit

Pihak bank akan menilai skor kredit anda, yang mencerminkan sejarah kewangan dan kelayakan anda sebagai peminjam. Sekiranya anda mempunyai bayaran tertunggak PTPTN, ini mungkin akan menurunkan skor kredit anda, dan ia boleh menjejaskan peluang anda untuk diluluskan bagi pinjaman rumah.

Tunggakan PTPTN yang Lama

Jika tunggakan PTPTN berlanjutan lebih dari 3 bulan, ia boleh dilaporkan kepada CTOS atau CCRIS, iaitu sistem yang digunakan oleh bank untuk memantau rekod kewangan peminjam. Tunggakan yang serius dan berpanjangan mungkin dianggap sebagai isyarat risiko tinggi oleh bank dan akan mengurangkan peluang anda untuk mendapat pinjaman rumah.

Penyelesaian Hutang PTPTN Sebelum Permohonan

Sekiranya anda masih mempunyai hutang PTPTN dengan bayaran tertunggak, cara terbaik adalah menyelesaikan atau mengurangkan tunggakan terlebih dahulu. Dengan membayar tunggakan PTPTN, anda bukan sahaja memperbaiki skor kredit tetapi juga memberi gambaran yang lebih baik kepada bank mengenai kebolehan kewangan anda.

Bagaimana Bank Menilai Risiko Peminjam dengan Hutang PTPTN?

Apabila anda memohon pinjaman rumah, bank akan menilai kelayakan anda berdasarkan beberapa kriteria utama. Selain hutang PTPTN, berikut adalah beberapa perkara yang bank akan pertimbangkan:

Pendapatan Tetap dan Sumber Lain

Salah satu faktor utama yang digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan anda adalah pendapatan bulanan. Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang stabil, bank akan lebih cenderung untuk meluluskan pinjaman. Selain itu, pendapatan tambahan seperti pendapatan sewa atau bonus tahunan boleh memperbaiki kelayakan anda.

Beban Hutang Lain

Selain hutang PTPTN, bank juga akan melihat hutang lain yang anda tanggung seperti pinjaman peribadi, kad kredit, atau loan kereta. Jumlah debt-to-income ratio (DTI) yang tinggi (nisbah antara pendapatan dan jumlah hutang) boleh memberi isyarat bahawa anda mempunyai beban kewangan yang berat, dan ini mungkin menurunkan peluang kelulusan pinjaman rumah.

Tempoh dan Sejarah Pembayaran PTPTN

Tempoh masa yang telah berlalu sejak anda mula membayar balik hutang PTPTN juga akan diberi perhatian. Jika anda konsisten dalam membuat pembayaran atau telah menyelesaikan tunggakan, ia akan memberi gambaran yang positif kepada bank.

Apakah Faktor Yang Bank Tengok Untuk Pinjaman Rumah?

Selain status hutang PTPTN, berikut adalah faktor-faktor lain yang bank pertimbangkan apabila menilai permohonan pinjaman rumah:

Harga Rumah dan Kelayakan Pembiayaan

Bank akan melihat sama ada harga rumah yang anda pilih sepadan dengan kemampuan kewangan anda. Ini termasuklah mengambil kira bayaran ansuran bulanan dan jumlah pinjaman yang anda boleh tanggung.

Jenis Pinjaman Rumah

Bank akan menilai jenis pinjaman yang anda pilih. Pinjaman perumahan konvensional atau pinjaman perumahan Islamik mempunyai syarat yang berbeza, dan kadar faedah atau keuntungan yang dikenakan boleh memberi kesan kepada jumlah ansuran bulanan.

Sejarah Pemilikan Rumah

Jika anda pernah membeli rumah sebelumnya dan berjaya membayar pinjaman rumah, bank akan melihat ini sebagai faktor positif. Sejarah pemilikan rumah yang baik boleh membantu meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah baru.

Risiko Lokasi Rumah

Lokasi rumah juga memainkan peranan dalam kelulusan pinjaman. Bank akan menilai risiko lokasi seperti nilai pasaran rumah dan permintaan di kawasan tersebut.

Macam Mana Nak Clearkan Tunggakan Bayaran PTPTN?

Jika anda mempunyai tunggakan bayaran PTPTN, ada beberapa langkah yang boleh diambil untuk menyelesaikannya dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah:

Bayar Secara Penuh Hutang PTPTN

Cara paling cepat untuk menghapuskan tunggakan adalah dengan membayar jumlah penuh yang tertunggak. Jika anda mempunyai kemampuan kewangan, langsaikan hutang PTPTN sepenuhnya untuk meningkatkan status kewangan anda dan skor kredit.

Susun Pelan Pembayaran PTPTN

PTPTN menawarkan pelbagai pelan pembayaran balik yang fleksibel. Anda boleh memilih untuk meningkatkan jumlah bayaran bulanan atau memanjangkan tempoh pembayaran jika perlu. Jika anda menghadapi kesulitan, cuba berunding dengan PTPTN untuk mendapatkan pelan pembayaran yang lebih sesuai dengan kemampuan kewangan anda.

Penangguhan Pembayaran PTPTN

Bagi peminjam yang menghadapi masalah kewangan sementara, PTPTN menawarkan penangguhan pembayaran (moratorium). Ini memberi peluang kepada anda untuk memperbaiki kewangan sebelum kembali membuat pembayaran.

Bina Rekod Pembayaran Yang Baik

Sekiranya anda mula membayar semula hutang PTPTN secara teratur selepas penangguhan atau penstrukturan semula, ini akan meningkatkan kredibiliti anda di mata bank. Bank lebih cenderung untuk meluluskan pinjaman rumah jika anda menunjukkan rekod pembayaran yang baik seperti pembayaran yang konsisten PTPTN.

Soalan Lazim (FAQ) tetang PTPTN

Q1: Adakah saya perlu menyelesaikan hutang PTPTN sepenuhnya sebelum memohon pinjaman rumah?

Tidak, anda tidak perlu melangsaikan hutang PTPTN sepenuhnya. Namun, disarankan agar anda membuat pembayaran secara konsisten dan memastikan rekod pembayaran anda baik.

Q2: Berapa banyak hutang PTPTN yang boleh diterima oleh bank?

Setiap bank mempunyai polisi yang berbeza, tetapi secara umum, bank akan menilai jumlah hutang anda berbanding dengan pendapatan bulanan anda. Hutang PTPTN yang tinggi berbanding dengan pendapatan mungkin memberi kesan negatif terhadap permohonan pinjaman rumah.

Q3: Adakah terdapat sebarang bantuan untuk pembeli rumah pertama yang mempunyai hutang PTPTN?

Ya, terdapat beberapa skim pembiayaan seperti Skim Rumah Pertamaku yang dapat membantu pembeli rumah pertama yang mempunyai hutang PTPTN. Skim ini menawarkan syarat yang lebih fleksibel untuk pembeli.

 

Secara keseluruhannya, walaupun anda mempunyai hutang PTPTN, masih ada peluang untuk membeli rumah. Namun, status pembayaran hutang PTPTN dan rekod kewangan anda akan memberi kesan besar kepada kelulusan pinjaman rumah.

Untuk memastikan peluang yang lebih baik, pastikan anda membayar hutang PTPTN dengan teratur dan elakkan daripada mempunyai tunggakan yang serius. Dengan perancangan kewangan yang betul, anda boleh mencapai impian untuk memiliki rumah walaupun dengan hutang PTPTN.

Artikel lain:

• Cara Check Market Value Rumah dan Kaedah Penilaian hartanah di Malaysia
• Kesan Jual Rumah Sebelum 5 Tahun
  
• Cukai Tanah: Harga Cukai Mengikut Negeri