Bolehkah Debt Collector Datang ke Rumah? Ketahui Hak Anda Sebagai Peminjam

Hutang adalah sebahagian daripada kehidupan ramai orang. Dalam usaha memiliki aset, seperti hartanah, ramai yang terpaksa mengambil pinjaman rumah daripada bank atau institusi kewangan. Hutang rumah atau pinjaman perumahan ini, walaupun penting untuk memiliki harta, memerlukan komitmen kewangan yang besar dan perlu diuruskan dengan berhati-hati. Kadangkala, anda mungkin terlepas untuk melunaskan sesuatu komitmen dalam tempoh yang ditetapkan. Apabila pembayaran tertangguh atau gagal dilunaskan, pengutip hutang atau debt collector mungkin akan terlibat.

Apabila berhadapan dengan situasi ini, adalah penting untuk memahami hak-hak anda, terutamanya jika hutang yang terlibat berkaitan dengan hartanah seperti rumah. Adakah pengutip hutang dibenarkan mendekati hartanah anda? Apa hak anda sebagai pemilik atau penyewa? Bagaimana cara terbaik untuk menangani situasi ini agar hak dan keselamatan anda dilindungi? Artikel ini akan menjawab persoalan-persoalan tersebut serta memberikan panduan tambahan mengenai cara menguruskan hutang rumah dengan bijak.

Apakah yang Berlaku Apabila Hutang Rumah Tertunggak?

Jika anda mempunyai pinjaman rumah dan gagal melunaskan pembayaran tepat pada masanya, pihak bank atau institusi kewangan yang memberi pinjaman berhak untuk menuntut pembayaran. Sekiranya anda terus gagal untuk membuat pembayaran, bank boleh melibatkan pengutip hutang. Pengutip hutang ini bertindak sebagai wakil pihak bank untuk mengutip jumlah tertunggak.

Namun, penting untuk difahami bahawa pengutip hutang tidak mempunyai kuasa untuk mengambil alih hartanah anda tanpa melalui proses undang-undang yang sah. Jika anda mempunyai tunggakan pinjaman yang besar, bank atau institusi kewangan perlu mendapatkan perintah mahkamah terlebih dahulu sebelum mereka boleh mengambil tindakan lebih serius seperti penyitaan hartanah.

Siapakah Pengutip Hutang dan Bagaimana Mereka Berfungsi?

Pengutip hutang (debt collector) ialah pihak ketiga yang dilantik oleh pemberi pinjaman untuk mengutip bayaran hutang yang tertunggak. Namun, perlu diingat bahawa tidak semua pengutip hutang beroperasi secara sah. Ada segelintir yang mungkin menggunakan kaedah yang tidak beretika atau bahkan menyalahi undang-undang untuk memaksa peminjam membuat pembayaran. Oleh itu, pastikan anda sentiasa meminta dokumen pengesahan daripada pengutip hutang dan memeriksa dengan institusi kewangan mengenai kesahihan tuntutan mereka.

Adakah Debt Collector Boleh Datang ke Rumah?

Jawapannya adalah ya, tetapi terdapat syarat-syarat tertentu yang perlu dipatuhi oleh pengutip hutang. Mereka dibenarkan datang ke rumah anda, tetapi mesti mengikut garis panduan yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) serta undang-undang yang berkuat kuasa. Pengutip hutang tidak boleh bertindak sesuka hati, mengganggu privasi, atau menggunakan kekerasan.

Antara garis panduan penting termasuk:

• Tidak boleh mengancam atau menggunakan kekerasan.
• Tidak boleh mengganggu pada waktu yang tidak sesuai, seperti lewat malam.
• Mesti menunjukkan kad kuasa atau dokumen pengesahan yang sah.
• Tidak boleh menyita harta tanpa perintah mahkamah.

Etika Pengutip Hutang Mengikut Bank Negara Malaysia (BNM)

Bank Negara Malaysia (BNM) telah menggariskan beberapa etika penting yang mesti dipatuhi oleh pengutip hutang:

1. Pengendalian Dengan Penuh Hormat dan Profesional

Pengutip hutang mesti bersikap profesional dan menghormati peminjam sepanjang proses kutipan. Ini termasuk berkomunikasi dengan bahasa yang sopan dan tidak menakut-nakutkan peminjam.

2. Mendapat Kebenaran Sebelum Mengunjungi Tempat Kediaman atau Tempat Kerja

Mereka tidak boleh sewenang-wenangnya datang ke rumah atau tempat kerja anda tanpa mendapat kebenaran terlebih dahulu. Jika pengutip hutang datang tanpa kebenaran, anda berhak untuk tidak membenarkan mereka masuk.

3. Tidak Boleh Menggunakan Kaedah yang Menjatuhkan Maruah

Segala tindakan yang boleh menjatuhkan maruah atau memalukan peminjam adalah dilarang sama sekali. Mereka tidak boleh, sebagai contoh, meninggalkan nota hutang di tempat awam atau mendedahkan maklumat hutang anda kepada orang lain.

Hak-Hak Anda Sebagai Peminjam Rumah

Jika anda mempunyai hutang rumah, berikut adalah hak-hak yang perlu anda ketahui ketika berurusan dengan pengutip hutang:

• Hak untuk Privasi: Pengutip hutang tidak boleh menyebarkan maklumat mengenai hutang anda kepada pihak ketiga tanpa kebenaran anda. Ini bermaksud mereka tidak boleh memberitahu jiran, ahli keluarga, atau rakan-rakan anda tentang hutang anda.
• Hak untuk Berbincang tentang Pelan Pembayaran: Sekiranya anda tidak mampu membayar hutang sekaligus, anda berhak untuk berbincang tentang pelan pembayaran yang sesuai dengan kemampuan anda.
• Hak untuk Meminta Bukti Hutang: Sebelum membuat apa-apa bayaran, pastikan anda meminta pengutip hutang untuk menunjukkan dokumen rasmi yang membuktikan jumlah hutang anda.
• Hak untuk Melaporkan Tingkah Laku Tidak Beretika: Jika pengutip hutang melanggar etika, anda boleh melaporkannya kepada Bank Negara Malaysia (BNM) atau pihak polis.

Perlindungan Undang-Undang bagi Peminjam

Di Malaysia, undang-undang jelas menyatakan bahawa Akta Pengguna dan Akta Perbankan dan Institusi Kewangan 1989 (BAFIA) memberi perlindungan kepada peminjam daripada tindakan yang tidak beretika oleh pengutip hutang atau institusi kewangan. Pengutip hutang mesti mematuhi garis panduan yang ketat, seperti tidak mengganggu peminjam di luar waktu kerja yang wajar, tidak mengancam secara fizikal atau mental, serta tidak menyebarkan maklumat hutang kepada pihak ketiga tanpa kebenaran.

Jika hak-hak anda dicabul, anda boleh membuat aduan kepada Bank Negara Malaysia atau mengambil tindakan undang-undang untuk melindungi diri anda.

Risiko Apabila Hutang Rumah Tertunggak

Faedah dan Denda Tertunggak

Apabila anda gagal membayar pinjaman rumah tepat pada waktunya, bank atau institusi kewangan mungkin mengenakan faedah tambahan atau denda kelewatan ke atas hutang yang tertunggak. Faedah tertunggak ini boleh meningkatkan jumlah keseluruhan hutang anda, menjadikannya lebih sukar untuk diselesaikan. Setiap bank mempunyai struktur kadar faedah yang berbeza, dan penting untuk memahami bagaimana faedah ini dikira dan apa implikasinya jika pembayaran tertunda. Anda juga harus menyemak perjanjian pinjaman untuk memahami bagaimana denda dikenakan.

Penyitaan dan Lelongan Hartanah

Jika tunggakan pinjaman rumah terlalu lama, bank boleh mengambil tindakan penyitaan terhadap hartanah anda, namun ini hanya boleh dilakukan selepas mendapat perintah mahkamah. Penyitaan rumah merupakan langkah terakhir untuk mendapatkan kembali pinjaman yang tertunggak, dan selepas itu, rumah anda mungkin dilelong untuk menyelesaikan hutang.

Namun, sebelum perkara ini berlaku, anda masih mempunyai peluang untuk berunding dengan pihak bank untuk mencari jalan penyelesaian lain seperti penyusunan semula pinjaman (loan restructuring). Melalui penyusunan semula, tempoh pinjaman boleh dilanjutkan atau struktur pembayaran boleh diubah bagi membantu meringankan beban kewangan anda.

Perbezaan antara Penyitaan (Foreclosure) dan Lelongan

Dalam situasi yang lebih serius, apabila peminjam gagal membuat pembayaran dalam tempoh yang lama, pemberi pinjaman mungkin mengambil langkah penyitaan (foreclosure) untuk mengambil kembali hartanah tersebut. Penyitaan ialah proses di mana bank mengambil alih pemilikan rumah bagi menyelesaikan hutang yang tertunggak. Setelah penyitaan selesai, rumah itu mungkin akan dilelong oleh bank untuk mendapatkan kembali wang yang dipinjamkan.

Peminjam biasanya diberikan beberapa peluang untuk menyelesaikan hutang mereka sebelum penyitaan berlaku, seperti melalui notis amaran dan peluang untuk merundingkan penyelesaian. Sekiranya anda menghadapi risiko penyitaan, penting untuk segera mendapatkan nasihat undang-undang atau perunding kewangan.

Penyusunan Semula Pinjaman dan Moratorium

Penyusunan semula pinjaman adalah salah satu cara yang boleh dipertimbangkan jika anda menghadapi kesukaran untuk melunaskan hutang rumah. Anda boleh memohon kepada bank untuk melaraskan semula terma pembayaran, seperti memanjangkan tempoh pinjaman atau mengurangkan kadar faedah. Ini dapat membantu mengurangkan beban bulanan dan memberi lebih masa untuk anda mengatur kewangan.

Selain itu, semasa tempoh krisis seperti pandemik COVID-19, kerajaan atau bank mungkin menawarkan moratorium pinjaman di mana pembayaran pinjaman boleh ditangguhkan buat sementara waktu tanpa faedah atau penalti tambahan.

Pentingnya Insurans Pinjaman Rumah

Selain daripada menguruskan pembayaran pinjaman rumah, penting untuk mempertimbangkan insurans seperti Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Level Term Assurance (MLTA). Insurans ini melindungi peminjam dan keluarganya sekiranya berlaku kematian atau ketidakupayaan untuk terus membayar pinjaman. Dalam situasi seperti ini, insurans boleh membayar baki hutang pinjaman, melindungi keluarga anda daripada hutang yang masih tertunggak.

Bagaimana Pinjaman Rumah Boleh Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Hutang rumah adalah salah satu faktor penting dalam skor kredit anda. Membuat pembayaran tepat pada waktunya boleh membantu meningkatkan skor kredit anda, manakala kegagalan untuk membayar atau bayaran tertunggak boleh memberi kesan negatif yang ketara. Skor kredit yang rendah boleh menyukarkan anda untuk mendapatkan pinjaman masa depan, seperti untuk pembelian kereta, hartanah kedua, atau pinjaman peribadi. Oleh itu, penting untuk mengurus hutang rumah anda dengan bijak untuk mengekalkan rekod kredit yang baik.

Anda boleh menyemak skor kredit anda secara berkala melalui agensi seperti CTOS atau CCRIS di Malaysia. Ini membolehkan anda mengetahui kedudukan kewangan anda dan mengambil tindakan yang sewajarnya sekiranya skor kredit anda terjejas.

Mengelakkan Masalah dengan Pengutip Hutang: Pengurusan Kewangan Bijak

Untuk mengelakkan masalah dengan pengutip hutang, pengurusan kewangan yang bijak adalah kunci. Pastikan anda sentiasa mempunyai wang yang mencukupi untuk membayar ansuran pinjaman tepat pada masanya. Elakkan daripada berhutang lebih daripada kemampuan anda, dan jika menghadapi kesulitan, segera hubungi pemberi pinjaman untuk berbincang mengenai pelan pembayaran alternatif.

Jika anda berasa keadaan kewangan semakin sukar, pertimbangkan untuk mendapatkan khidmat perunding kewangan atau kaunselor hutang. Di Malaysia, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menawarkan perkhidmatan untuk membantu mengurus hutang dengan lebih baik.

 

Memiliki rumah melalui pinjaman perumahan adalah komitmen besar yang memerlukan disiplin kewangan. Jika anda menghadapi kesukaran membayar hutang rumah, penting untuk mengetahui hak-hak anda, terutama jika pengutip hutang terlibat. Pengutip hutang mesti mengikuti undang-undang dan etika yang ditetapkan, dan anda berhak untuk dilayan dengan hormat serta diberi peluang untuk berbincang mengenai pelan pembayaran.

Dengan perancangan kewangan yang bijak, penyusunan semula pinjaman jika diperlukan, serta pemantauan terhadap kewangan anda, anda dapat mengelakkan masalah hutang rumah yang lebih serius. Jika menghadapi kesulitan, jangan teragak-agak untuk mendapatkan bantuan profesional supaya anda dapat melindungi diri anda serta aset penting seperti rumah.

 

Artikle lain:

• Panduan Lengkap: Cara Refinance Rumah yang Perlu Anda Tahu!
  
• 6 Langkah Bank Sita Rumah: Apa yang Perlu Anda Tahu Sebelum Rumah Dilelong