Keburukan Pinjaman Wang Berlesen kepada CTOS dan CCRIS

Pinjaman wang berlesen memang nampak seperti jalan pintas terbaik bila anda perlukan duit segera. Prosesnya lebih mudah berbanding bank, tak perlu dokumen yang banyak, dan kelulusan pun cepat. 

Namun, ramai yang tidak sedar bahawa pinjaman ini boleh memberi kesan negatif kepada rekod kredit, terutama dalam CTOS (Credit Tip-Off Service) dan CCRIS (Central Credit Reference Information System).

Sekiranya rekod dalam CTOS dan CCRIS terjejas, ia boleh menyukarkan anda mendapatkan pinjaman peribadi, pinjaman rumah, atau kad kredit pada masa hadapan. Oleh itu, memahami keburukan pinjaman wang berlesen sangat penting sebelum membuat keputusan kewangan.

Maksud CTOS dan CCRIS

CTOS dan CCRIS adalah dua sistem utama yang digunakan oleh bank dan institusi kewangan untuk menilai kelayakan kredit pemohon:

CTOS ialah sistem maklumat kredit yang dikendalikan oleh syarikat swasta, yang mengumpulkan rekod kredit daripada pelbagai sumber termasuk rekod mahkamah, notis kebankrapan, dan transaksi hutang.

CCRIS dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan menyimpan rekod pinjaman, pembayaran, serta tunggakan bagi semua peminjam yang berurusan dengan institusi kewangan berdaftar.

Kedua-dua sistem ini digunakan oleh bank untuk menentukan sama ada seseorang layak untuk menerima pinjaman.

Bagaimana Pinjaman Wang Berlesen Mempengaruhi CTOS dan CCRIS?

Pinjaman wang berlesen boleh memberi kesan negatif kepada skor kredit seseorang jika tidak diurus dengan baik. Antara kesan utama termasuk:

a) Kesan Pinjaman Wang Berlesen kepada CTOS

Jika seseorang gagal membayar pinjaman wang berlesen dan kes tersebut dibawa ke mahkamah, rekod itu akan direkodkan dalam CTOS.

Rekod CTOS ini boleh menyebabkan kesukaran untuk mendapatkan pinjaman daripada bank atau institusi kewangan lain di masa hadapan.

b) Kesan Pinjaman Wang Berlesen kepada CCRIS

Sesetengah syarikat pinjaman wang berlesen yang bekerjasama dengan institusi kewangan akan melaporkan rekod pembayaran kepada CCRIS.

Jika pembayaran lewat atau tertunggak, ini akan memberi kesan negatif kepada rekod peminjam dalam sistem CCRIS, seterusnya menjejaskan kelayakan untuk pinjaman lain.

Keburukan Utama Pinjaman Wang Berlesen terhadap Kredit Peminjam

a) Menurunkan Skor Kredit

Rekod negatif dalam CTOS dan CCRIS akan mengurangkan skor kredit, menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman pada masa hadapan.

Dalam bahasa mudah, CTOS ni ibarat rekod disiplin kewangan anda. Kalau ada bayaran tertunggak atau lambat bayar pinjaman wang berlesen, ia boleh masuk dalam laporan CTOS. Ini boleh menyusahkan bila anda nak buat pinjaman bank di masa depan sebab bank akan tengok rekod ini sebelum luluskan pinjaman.

Ingat, bank akan melihat peminjam sebagai individu berisiko tinggi jika terdapat rekod tunggakan atau tindakan undang-undang dalam CTOS.

b) Sukar Mendapat Pinjaman Bank pada Masa Hadapan

Dengan rekod negatif dalam CTOS dan CCRIS, bank akan cenderung menolak permohonan pinjaman baru seperti pinjaman perumahan, peribadi, atau kad kredit.

CCRIS pula dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia dan merekodkan semua pinjaman yang anda ada. Kalau ambil pinjaman wang berlesen dan gagal bayar ikut jadual, nama boleh masuk dalam CCRIS. Bila ini berlaku, bank akan lebih berhati-hati atau terus tolak permohonan pinjaman anda.

Jika diluluskan pun, peminjam mungkin akan dikenakan kadar faedah lebih tinggi kerana dianggap berisiko tinggi.

c) Risiko Tindakan Undang-Undang

Jika peminjam gagal membayar pinjaman, syarikat pinjaman wang berlesen boleh mengambil tindakan undang-undang yang akan direkodkan dalam CTOS.

Ini boleh menyebabkan lebih banyak tekanan kewangan kerana perlu bayar saman dan kos mahkamah serta menyebabkan kesulitan dalam urusan kewangan lain, termasuk pembelian hartanah atau perniagaan.

d) Kadar Faedah dan Caj yang Tinggi

Walaupun pinjaman wang berlesen adalah sah, pinjaman wang berlesen selalunya kenakan kadar faedah lebih tinggi berbanding bank.

Mungkin nampak macam amaun bulanan kecil, tapi bila kira balik, jumlah keseluruhan yang perlu dibayar boleh jadi berganda daripada jumlah asal yang dipinjam, menyebabkan beban kewangan yang lebih besar kepada peminjam.

Jika peminjam gagal membayar, denda tambahan boleh dikenakan, meningkatkan jumlah hutang.

e) Risiko Kebergantungan kepada Pinjaman Tidak Terkawal

Ramai individu yang terdesak anpa fikir panjang tentang kemampuan bayar balik akan mengambil pinjaman berulang kali, menyebabkan mereka terjerumus dalam kitaran hutang yang sukar untuk diselesaikan.

Bila dah ada komitmen lain, bayaran pinjaman ini boleh jadi satu beban besar. Kalau tersilap langkah, anda boleh terjerat dalam kitaran hutang yang makin bertambah.

Ini akan memberi kesan buruk kepada kewangan jangka panjang dan kestabilan hidup peminjam.

Cara Mengelakkan Kesan Buruk Pinjaman Wang Berlesen terhadap CTOS dan CCRIS

Untuk mengelakkan kesan negatif terhadap rekod kredit, peminjam perlu mengambil langkah berikut:

Membuat Pembayaran Tepat Pada Masanya

Pastikan semua ansuran dibayar tepat waktu untuk mengelakkan rekod buruk dalam CCRIS dan CTOS.

Mengelakkan Pinjaman Tidak Perlu

Ambil pinjaman hanya apabila benar-benar diperlukan dan pastikan ia mampu dibayar semula tanpa masalah.

Semak Rekod Kredit Secara Berkala

Semak laporan kredit CTOS dan CCRIS untuk memastikan tiada rekod negatif yang tidak dikenali.

Membuat Rundingan dengan Pemberi Pinjaman

Jika menghadapi kesulitan membayar, cuba berunding untuk mendapatkan pelan pembayaran yang lebih fleksibel.

Mengutamakan Pinjaman Bank Berbanding Pinjaman Wang Berlesen

Jika boleh, dapatkan pinjaman daripada bank atau institusi kewangan yang sah dengan kadar faedah lebih rendah.

 

Pinjaman wang berlesen mungkin nampak mudah dan cepat, tapi kesannya kepada CTOS dan CCRIS boleh jadi masalah besar dalam jangka panjang.

Sebelum buat keputusan, fikir dulu sama ada anda betul-betul mampu bayar balik atau ada alternatif lain yang lebih selamat. Perancangan kewangan yang baik lebih penting supaya anda tak terbeban dengan hutang yang akhirnya merosakkan kestabilan hidup.

Artikel Lain:

• 11 Ways Credit Cards Can Help You Build a Strong Credit Profile in Malaysia
• What is CCRIS and How to Get CCRIS Report in Malaysia 2025?
• 10 Mistakes to Avoid That Can Ruin Your Credit Score